Om du ska ta lån, är en av de viktigaste sakerna du måste känna till i samband med detta, vilken ränta du får betala och hur ränteräkningen på just ditt lån funkar. Om man inte tagit så många lån tidigare kan detta dock kännas som en hel djungel, så här kommer några bra råd kring just låneräntor och hur de räknas.
Vad avgör räntorna på lån?
Räntorna på lån sätts alltid av banken eller kreditinstitutet som lånar ut pengar till dig själva, vilket gör att räntorna varierar mellan olika långivare.
När banker och kreditinstitut sätter sina räntor, tar de bland annat hänsyn till följande faktorer:
Hur mycket de själva betalar i upplåningskostnad till andra
Hur mycket det kostar för dem att handlägga lånet och skicka ut inbetalningskort mm. för betalningen
Hur stor deras risk med utlåningen är
samt hur stor vinstmarginal de vill ha på lånet.
Många långivare försöker vidare även anpassa sina räntor till marknaden och konkurrenterna, vilket på senare år drivit ned räntorna en hel del, eftersom allt fler företag börjat erbjuda konsumenter lån.
Idag är det med anledning av just detta enklare än tidigare att hitta riktigt billiga lån.
Vad är individuella räntor?
Eftersom olika låntagare innebär olika stora risker för långivaren, på grund av att de har olika hög eller låg återbetalningsförmåga och ekonomi, tillämpar vissa banker även så kallade individuella räntor, vilket innebär att de erbjuder kunder som de anser vara mycket kreditvärdiga bättre räntor än dem som innebär en större risk för dem.
Är individuella räntor bra?
Det beror alldeles på dig som låntagare. Man kan säga att de med mycket ordnad och stabil ekonomi samt hög inkomst tjänar på att vända sig till banker och långivare som kan erbjuda individuella räntor, eftersom de då kan få en lägre ränta än annars i vissa fall, medan de med lite sämre kreditvärdighet kan förlora på detta.
För att du ska kunna avgöra om en individuell ränta är bra för dig eller inte, måste du därför veta lite om din egen kreditvärdighet och hur den bedöms av banken.
Lån med säkerhet
Om du erbjuder någon form av säkerhet i samband med att du tar ett lån, t.ex. en bostad som du köper i samband med att du tar ett bolån eller en bil som du köper när du tar billån, minskar kreditrisken för långivare, vilket i regel leder till att du får betala en lägre ränta. Kan du, bör du därför försöka använda dig av lån där säkerhet krävs för att få ned räntan.
Rörlig ränta
Rörlig ränta förekommer på de flesta lån, som blancolån och även bolån om man vill det. En rörlig ränta innebär att räntan kan förändras, i samband med att det allmänna ränteläget och Riksbankens styrränta gör det. Detta innebär att man inte kan veta exakt vilken ränta man kommer att få betala under hela låneperioden.
Bunden eller fast ränta
Bunden eller fast ränta förekommer främst i samband med bolån. Eftersom bolån är så stora, innebär en rörlig ränta på dem ofta en mycket stor risk, och därför väljer många att binda sin ränta under en viss tid, för att kunna veta exakt vad de kommer att få betala under en tid framöver.
Dock innebär även en fast ränta en viss risk, för du kan ju välja att binda räntan när ränteläget är högt, och sedan går det ned, men eftersom du bundit räntan, får du ändå betala en högre ränta. Värt att komma ihåg!